保险小白：我到底要不要买驾乘意外险？-全程护航

保险小白：我到底要不要买驾乘意外险？

我们常买的交强险、三者险，能保障责任范围内，因自己的责任造成对方的人身伤亡、财产损失；买的车损险能保障自己的车辆损失，而保障自己车上人员人身伤亡损失的车上人员责任险，是在当自己车上驾驶员有责任的情况下才能进行赔偿。

很显然，如果只购买以上这些车险险种，针对自己车上人身伤亡损失的保障是远远不够的！

其实除了这些被人们熟知的险种外，很多人不知道，自己还需要购买一份驾乘意外险。

驾乘意外险是什么

“驾乘人员意外伤害保险” 指被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时，保险公司对被保险人进行赔偿。

保险责任大致分为：意外身故、意外伤残以及意外医疗等三项基本部分，部分产品还有住院补贴等其它保障。

驾乘险分为两种，一种是保险跟人，一种是保险跟车。

跟人：即保障责任跟人走，只保个人。不管被保人坐谁的车，只要发生保险事故，就可以得到责任范围内的赔偿。

跟车：不管是谁开或乘坐被保险人的车辆，发生保险事故都能得到赔偿。

易混淆险种（区别于座位险）

有些同学会很迷惑，认为不是已经买了座位险应该足够了，为什么还要买驾乘意外险呢？

座位险≠驾乘险

“车上人员责任险（座位险）”，是属于商业险种之一，指车辆在意外事故中造成的车上的司机或乘客人员伤亡意外事故，保险公司将赔偿治疗费或事故金。

其承保的基础是按照座位数，而不限定为某一个人，不管谁坐这台车，只要是得到了车子所有人或驾驶人的默认之后，车子发生事故导致该人伤亡，那么车险则会按照座位险保额进行赔偿，驾驶人也是同理。

可以看出，两个险种都是指保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡，保险公司将赔偿治疗费或事故金。那么我们来比较一下这两个险种：

投保的方式不同

驾乘险

分为“按人投保”和“按车投保”两种方式

座位险

按照座位进行投保

保险责任不同

驾乘险

意外险，无论责任方是谁，车上的人都能获得赔偿

座位险

责任险，限本车因驾驶员的责任造成车上人员遭受人身伤害，才能获得赔偿

赔付比例不同

驾乘险

无论事故责任方是谁，均按保险条款约定保额赔付

座位险

按责任的比例多少来给付赔偿金

保障额度不同

驾乘险

保费相对固定，保额在几十万甚至上百万

座位险

一般来说，座位险中每个座位的保额可选1到10万不等，它的保费不固定

理赔后影响不同

驾乘险

属于意外险，出险后不影响车险保费

座位险

属于车险，出险了会影响第二年的车险保费

对车主的作用不同

驾乘险

原则上不可抵扣司机的赔偿责任

座位险

可以抵扣司机的赔偿责任

通过与座位险的对比，大家就知道因为只买车险，车上驾乘人的保障可能还不够！

驾乘人员意外险可以为车辆中的驾乘人员提供交通意外保障，它是车上人员责任险（座位险）的有力补充。

驾乘险怎么买

经常要换驾乘车辆的，买份驾乘险（跟人）

如果经常需要换不同的驾乘车辆，一会要开这个车，一会要坐那个车，建议购买“驾乘险（跟人）”，能为你个人出行保驾护航，让你出行安全无忧。

私家车经常拉人，买份驾乘险（跟车）

如今滴滴和顺风车是非常流行的，人们上班顺路会带一些陌生人赚点外快，如果搭乘时出现交通意外，乘客的安全受损，驾乘险（跟车）就可以通过保险金额来赔付。另外，如果你的车借给别人用，因外界而造成意外伤害的，车主也是要承担连带责任的，所以驾乘险（跟车）也可以减少经济损失。总之，如果你经常一个人开车，那跟人的驾乘险比较适合；如果经常携带家人朋友，最好购买跟车的驾乘险。

营运类的车，必不可少

所以如果是驾车上下班的办公室一族，或者网约车驾驶员，或者需要经常驾车出行，那么通过便宜的驾乘险进行加保就是个非常不错的选择。而很多有车一族，首先想到的是在车险里附加“车上人员座位险”。这类附加险保额只有1-10万，且医疗也不能100％赔，价格也不便宜，建议还是首选性价比更高的驾乘险。同时驾乘险出险后不影响车险的无赔优待系数。而同等保额下，价格也比车上人员责任险更优惠。所以如果你是个驾车上下班的办公室一族，或者需要经常驾车出行，那么通过便宜的驾乘险进行加保就是个非常不错的选择。